Les avantages de la marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire est un produit très populaire au Québec et au Canada depuis le début des années 2000. Le principe est simple, il n'y a pas d'amortissement, ni d'échéance, le client à seulement comme obligation de payer les intérêts mensuels sur sa dette. Puisque la propriété est offerte en garantie, le risque de l'institution financière est très faible. Le client devra cependant consulter un notaire pour que celui-ci enregistre l'hypothèque. À noter qu'il faut prévoir des frais d'environ 1 000$ pour cette visite chez le notaire, mais plusieurs institutions offrent des promotions et des remises pour que le client puisse amortir cette dépense. Le client pourra ensuite utiliser sa marge comme il le désire et aussi longtemps qu'il demeure propriétaire.

Utilisation judicieuse du crédit

Une fois la marge hypothécaire disponible, il faut faire preuve de prudence et de discipline, puisqu'en négligeant de payer le capital, une personne peut se retrouver rapidement avec une dette importante et incontrôlable. En effet, avec l'augmentation des prix des propriétés, plusieurs personnes ont accès à des marges de crédit hypothécaires de plusieurs centaines de milliers de dollars. Il faut également considérer les taux en vigueur. Ceux qui perdent le contrôle avec cet outil au moment où les taux augmentent peuvent se retrouver avec des dettes impressionnantes et des intérêts élevés à payer chaque mois.

Travaux et rénovations

D'un autre côté, plusieurs personnes utilisent cet outil de la bonne façon, comme en accédant à ce crédit pour effectuer des rénovations ou des travaux qui auront pour effet d'augmenter la valeur de la propriété. Il est beaucoup plus judicieux par exemple d'utiliser cette marge de crédit hypothécaire pour remplacer son toit ou rénover sa cuisine que d'utiliser un financement traditionnel comme la carte ce crédit. Le taux d'une marge de crédit hypothécaire est de loin plus avantageux et le montant pourra être remboursé selon la capacité du propriétaire. C'est lorsque la marge est utilisée pour des dépenses comme des voyages ou une voiture qu'il faut être plus prudent et évaluer sa capacité de remboursement.

Pour les investisseurs immobiliers

La marge de crédit hypothécaire est aussi un excellent produit pour ceux qui veulent investir en achetant un immeuble ou un appartement (condo) à louer. Cette marge permet aux investisseurs d'accéder à l'équité disponible sur leur propriété personnelle. Ainsi, en utilisant sa marge de crédit hypothécaire, une personne pourra effectuer plus facilement une mise de fond sur un achat immobilier à vocation locative. Les intérêts seront ainsi déductibles d'impôt. N'hésitez pas à vous informer auprès d'un comptable afin de connaître tous les avantages liés à cette stratégie d'investissement.

Mise en garde

La marge de crédit hypothécaire offre beaucoup d'avantages. Il suffit de l'utiliser de façon stratégique. Souvent, le problème avec les marges de crédit ce n'est pas le produit, mais la façon dont il est utilisé. Il n'est pas conseillé d'ouvrir une marge de crédit hypothécaire pour une personne qui a tendance à dépenser sans trop se préoccuper de son endettement ou qui a déjà eu dans le passé des problèmes avec la gestion de son crédit. Ce n'est pas sans raison que le gouvernement fédéral a resserré les conditions pour l'attribution du crédit hypothécaire. Un tel produit a considérablement contribué à augmenter le niveau d'endettement des familles canadiennes.

Avant d'utiliser une marge de crédit hypothécaire, il faut se poser la question suivante : est-ce que cette dépense serait possible financièrement si cette marge n'était pas disponible? Si la réponse à cette question est négative, il vaut mieux y réfléchir sérieusement et peut-être attendre d'économiser suffisamment pour effectuer la dépense prévue plutôt que d'utiliser la marge de crédit hypothécaire. Les comptables et les fiscalistes sont de bonnes ressources pour tout ce qui touche à la gestion des finances personnelles. N'hésitez pas à les consulter.

Conseils pour rembourser rapidement une marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire, bien qu'utile pour sa flexibilité et son taux d'intérêt généralement plus bas qu'un prêt personnel, peut rapidement devenir un fardeau financier si elle n'est pas bien gérée. Pour la rembourser plus rapidement, il est essentiel d'adopter une approche disciplinée. D'abord, il est recommandé de faire des paiements réguliers afin de réduire le capital. Ensuite, établir un budget serré et diriger toute somme supplémentaire (comme des primes, remboursements d'impôt ou gains imprévus) vers la marge de crédit permet d'accélérer son remboursement. De plus, si votre taux d'intérêt est variable et risque d'augmenter, rembourser le plus tôt possible évite de payer davantage en intérêts à long terme.

Il est aussi judicieux de prioriser la marge de crédit avant d'autres dettes moins coûteuses. Toutefois, si vous avez d'autres emprunts à taux plus élevés (comme des cartes de crédit ou des prêts personnels), il peut être préférable de rembourser ceux-ci en priorité avant de s'attaquer à la marge hypothécaire. Une autre stratégie efficace consiste à convertir une partie du solde en prêt à taux fixe, si votre institution financière le permet, ce qui facilite un remboursement structuré avec un échéancier précis.

Est-ce une priorité? Oui, dans la plupart des cas. Bien qu'une marge de crédit hypothécaire soit souvent perçue comme une dette « plus saine » en raison de son faible taux d'intérêt, elle demeure une dette qui peut nuire à votre capacité d'emprunt et à votre stabilité financière si elle est mal gérée. De plus, puisqu'il s'agit d'un crédit renouvelable, il peut être tentant d'y puiser régulièrement, prolongeant ainsi le remboursement et augmentant le coût total des intérêts. Ainsi, si votre marge de crédit représente une somme importante et que vous souhaitez améliorer votre santé financière, son remboursement rapide doit être une priorité, surtout dans un contexte où les taux d'intérêt peuvent fluctuer.