Hypothèque : taux fixe, variable ou mixte?

Sur un financement moyen de 25 ans, la plus grosse dépense à considérer pour l'achat d'une propriété ne sera pas les taxes municipales ou l'entretien de celle-ci, mais bien les frais d'intérêts liés au remboursement de l'hypothèque. Par exemple, pour l'achat d'une maison de 325 000$ avec une mise de fond de 25 000$, c'est plus de 200 000$ qui sera versé en frais d'intérêts après 25 ans si le taux d'intérêt est de 4,50%. Pour un taux d'intérêt de 3%, ce sera environ 130 000$ pour exactement la même maison. Une économie impressionnante d'environ 70 000$!

C'est exactement pour cette raison qu'il faut faire des choix éclairés lorsque vient le temps de choisir le type d’hypothèque à privilégier durant la négociation d'un prêt hypothécaire. Les options les plus courantes qu'offrent les banques canadiennes et les courtiers hypothécaires sont le taux fixe, le taux variable et le taux mixte.

Taux fixe ferme

Le taux fixe ferme est le type d'hypothèque le plus populaire. Il est aussi le plus simple à comprendre et le plus connu des trois types de taux hypothécaire. À l'achat d'une maison ou lors du renouvellement d'une hypothèque, les propriétaires ont généralement le choix de s'engager pour une période pouvant varier d'une à dix années, et ce, au même taux pour la totalité du terme.

L'avantage principal du taux fixe ferme est que le même montant sera à payer pour les versements durant la durée complète du terme (3 ans, 5 ans ou 10 ans, etc.) Il n'y aura aucune surprise avec des augmentations soudaines. Par contre, il sera impossible de profiter d'une baisse de taux si jamais le marché se dirige dans cette direction.

Taux variable

Contrairement au taux ferme, le taux variable fluctuera durant la durée de l'engagement. Il est idéal pour ceux qui peuvent supporter le risque de voir des mensualités changer à la hausse ou à la baisse de mois en mois. Naturellement, l'avantage principal est de profiter totalement d'une baisse des taux qui aura comme conséquence directe une grande économie d'argent.

Le taux variable n'est cependant pas protégé contre une hausse soudaine des taux d'intérêt, contrairement au taux fixe. Par contre, certaines banques offrent à ses clients la possibilité d'effectuer des versements à un montant fixe dont la part dédiée au capital et celle dédiée aux intérêts varieront en fonction des fluctuations des taux. Si les taux montent, la part du versement dédié au remboursement du capital diminuera pour payer plus d'intérêts. Si les taux diminuent, le remboursement du capital se fera plus rapidement.

Taux mixte

Il s'agit d'un prêt hypothécaire combinant le solde impayé d'un prêt hypothécaire existant et les fonds hypothécaires supplémentaires dont a besoin l'emprunteur. Le taux d'intérêt est une combinaison du taux s'appliquant à l'ancien prêt et du taux en vigueur devant s'appliquer aux fonds hypothécaires supplémentaires. N'hésitez pas à vous informer auprès d'un courtier hypothécaire ou à un conseiller financier pour en savoir davantage sur ce type de taux.

Le choix du type de taux hypothécaire est très important et influencera directement la durée de l'emprunt, mais surtout le coût total dépensé en intérêts. Pour cette raison, il est important de bien s'informer sur les marchés et en discuter avec un courtier hypothécaire qui pourra vous conseiller judicieusement.

Comprendre la fluctuation des taux hypothécaires

Les taux hypothécaires au Québec, comme dans le reste du Canada, sont influencés par divers facteurs économiques et financiers. Comprendre ces fluctuations est essentiel pour les emprunteurs souhaitant optimiser le coût de leur prêt immobilier. Les facteurs influençant principalement les taux hypothécaires sont le taux directeur de la Banque du Canada, les conditions économiques générales, l'inflation, les rendements obligataires et les politiques et réglementations gouvernementales.

Le taux directeur de la Banque du Canada

Ce taux sert de référence pour les institutions financières lorsqu'elles établissent leurs propres taux d'intérêt. Lorsque la Banque du Canada ajuste son taux directeur pour contrôler l'inflation ou stimuler l'économie, les taux hypothécaires fluctuent en conséquence.

Les conditions économiques générales

L'état de l'économie, tant au niveau national qu'international, affecte les taux d'intérêt. Une économie en croissance rapide peut entraîner une hausse des taux pour freiner l'inflation, tandis qu'une économie en récession peut inciter à abaisser les taux pour stimuler l'activité économique.

L'inflation

Les taux d'intérêt sont souvent ajustés pour contrôler l'inflation. Si l'inflation est élevée, les taux d'intérêt peuvent augmenter pour réduire la demande de crédit et freiner la hausse des prix.

Les rendements obligataires

Les taux hypothécaires fixes, en particulier ceux à long terme, sont influencés par les rendements des obligations gouvernementales. Une hausse des rendements obligataires peut entraîner une augmentation des taux fixes.

Les politiques et réglementations gouvernementales

Les décisions politiques, telles que les incitations fiscales pour l'achat de propriétés ou les restrictions sur les prêts hypothécaires, peuvent affecter les taux d'intérêt. Des mesures visant à stabiliser le marché immobilier peuvent influencer les décisions des prêteurs sur les taux.

La variation annuelle des taux hypothécaires

Les taux hypothécaires peuvent varier considérablement d'une année à l'autre en fonction des facteurs mentionnés précédemment. Par exemple, en 2020, les taux fixes sur 5 ans étaient aussi bas que 1,39 %. Cette variation est principalement due aux ajustements du taux directeur de la Banque du Canada en réponse aux conditions économiques changeantes.

Il est important de noter que les taux peuvent varier d'une institution financière à une autre en fonction de leur coût de financement, de leur stratégie commerciale et de la concurrence sur le marché. Ainsi, il est recommandé aux emprunteurs de comparer les offres de plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur taux possible.

Les taux hypothécaires au Québec sont soumis à des fluctuations influencées par divers facteurs économiques, financiers et politiques. Pour les emprunteurs, rester informé de ces variations et comprendre les mécanismes sous-jacents est essentiel pour prendre des décisions éclairées lors de l'achat d'une propriété ou du renouvellement d'un prêt hypothécaire.