Est-il avantageux de rembourser son hypothèque plus rapidement?

Le remboursement de l'hypothèque représente pour plusieurs l'ultime réussite et un sentiment de liberté financière. Pourtant, selon la situation de chacun, le remboursement accéléré d'une hypothèque n'est pas toujours la stratégie la plus bénéfique financièrement. Il peut exister des chemins différents qui permettent un meilleur enrichissement que le remboursement anticipé d'une hypothèque.

Tenir compte du taux d'intérêt de l'hypothèque

Avant de prendre la décision de rembourser plus rapidement une hypothèque, il faut tout d'abord tenir compte du taux d'intérêt de celle-ci. Ainsi, si votre hypothèque possède un taux d'intérêt de 3,5 %, celle-ci représente une charge financière nettement moins élevée qu'une hypothèque à un taux de 5,5 %.

Si vous pouvez obtenir un meilleur rendement que votre taux hypothécaire, il se peut qu'il soit alors plus judicieux de diriger l'argent disponible au remboursement accéléré de l'hypothèque vers un meilleur placement. Par exemple, si votre taux hypothécaire est de 3,5 % et que vous disposez d'un surplus de 4000 $, il serait plus rentable d'investir ce montant dans un placement à 6 % plutôt que d'appliquer ce montant au remboursement accéléré de votre hypothèque.

Rendement après impôt

Une fois ce principe établi, il faut tenir compte également de l'impôt sur le revenu et des déductions possibles. En effet, si vous choisissez d'investir plutôt que de rembourser votre hypothèque plus rapidement, il est important de prévoir dans vos calculs tout revenu imposable, ce qui diminuera vos gains.

Liquidité et fond d'urgence

Bien qu'il soit alléchant de rembourser plus rapidement une hypothèque ou d'investir afin de faire fructifier son argent, il est toujours prudent de conserver une certain somme en liquidité. Vous conservez ainsi un fond d'urgence disponible en tout temps. Cette somme peut varier selon votre situation professionnelle et financière, mais aussi en fonction de votre personnalité.

Plusieurs experts en gestion des finances personnelles recommandent d'avoir des fonds disponibles en tout temps qui permettent de subvenir à ses besoins et à ceux de sa famille pour une période d'environ 1 an, et ce, en cas de maladie ou d'une perte d'emploi. Bien sûr, cette règle varie grandement d'une personne à l'autre en fonction des revenus, mais surtout en fonction des dépenses et de la charge financière d'un individu ou d'une famille.

Résumé des avantages et des inconvénients

Rembourser plus rapidement son hypothèque au Québec offre plusieurs avantages. Cela permet de réduire significativement le coût total de l’emprunt en diminuant les intérêts payés sur la durée du prêt. En remboursant une plus grande partie du capital plus tôt, vous diminuez également la durée de votre engagement financier, ce qui peut libérer des fonds pour d'autres projets ou investissements à long terme. De plus, cela améliore votre sécurité financière en réduisant votre niveau d’endettement, ce qui peut être particulièrement bénéfique en cas de fluctuations économiques ou de changements personnels, comme une perte d’emploi.

Cependant, cette stratégie comporte aussi des inconvénients. En allouant une part importante de vos revenus au remboursement anticipé, vous pourriez limiter vos liquidités pour d’autres besoins, comme la constitution d’un fonds d’urgence, des investissements à plus haut rendement ou des dépenses imprévues. De plus, certaines institutions financières imposent des pénalités ou des frais pour le remboursement anticipé, ce qui peut réduire les avantages financiers. Il est donc essentiel de bien évaluer votre situation financière et de consulter un conseiller avant d’opter pour un remboursement accéléré.